我們都知道在9.6費(fèi)改之前，我們國(guó)家的費(fèi)率是按照7:2:1手續(xù)費(fèi)分成結(jié)構(gòu)分的，也就是說(shuō)發(fā)卡行7，收單行分得2，銀聯(lián)1。721手續(xù)費(fèi)分成結(jié)構(gòu)最大的特點(diǎn)就在于按比例分配，但這種分配是有弊端的。舉例來(lái)說(shuō)客戶消費(fèi)一萬(wàn)元在費(fèi)率是百分之一的商戶，那么商家本來(lái)是收9900元，那手續(xù)費(fèi)100元，發(fā)卡行應(yīng)該收70，收單機(jī)構(gòu)收20，銀聯(lián)收10，但是收單機(jī)構(gòu)可以將單子跳到普通商戶，拿普通商戶的費(fèi)率按721分成結(jié)構(gòu)分，他就可以多拿一部分。這樣下去交易資金得不到監(jiān)管，交易風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。于是國(guó)家在2016年9月6日進(jìn)行了費(fèi)改。
那么，費(fèi)改的具體內(nèi)容是什么呢?
9.6費(fèi)改主要包括斷直連、行業(yè)費(fèi)率改革和費(fèi)率分成標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)部分。
第一斷直連。從此以后所有的交易都必須要通過(guò)銀聯(lián)清算，確保持卡人和用戶的資金安全。
第二行業(yè)費(fèi)率改革。貸記卡費(fèi)率封頂被取消，保留了借記卡費(fèi)率封頂，取消了按行業(yè)定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，分為三類:標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類和減免類。優(yōu)惠類就是對(duì)涉及民生行業(yè)給予一定時(shí)間的優(yōu)惠，比如醫(yī)院、藥業(yè)、大型超市等等，減免類就是一些非盈利企業(yè)，比如慈善機(jī)構(gòu)等等，標(biāo)準(zhǔn)類就是除這類以外。
第三廢除721分成結(jié)構(gòu)，由政治定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)共同決定。
市場(chǎng)調(diào)節(jié)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是某個(gè)收單機(jī)構(gòu)發(fā)展的很好，他們的運(yùn)營(yíng)成本就會(huì)很低，那就能用較低的估算價(jià)鼓勵(lì)服務(wù)商擴(kuò)展市場(chǎng)，反之就會(huì)差一些。各收單機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本一般都在0.025%到0.04%之間。根據(jù)這些，我們能夠知道，市場(chǎng)服務(wù)商在收單機(jī)構(gòu)那里的結(jié)算成本在百分之零點(diǎn)五到百分之零點(diǎn)二五之間，市場(chǎng)常見費(fèi)率在百分之零點(diǎn)五到百分之零點(diǎn)六之間。所以POS機(jī)的市場(chǎng)費(fèi)率應(yīng)該在百分之零點(diǎn)五到百分之零點(diǎn)六。
然而在2018年的96費(fèi)改就取消了封頂機(jī)，封頂機(jī)就是指客戶在刷卡消費(fèi)時(shí)收收取手續(xù)費(fèi)的一個(gè)封頂值。第二項(xiàng)就是費(fèi)率簡(jiǎn)化，由從前的三類變成了兩類，標(biāo)準(zhǔn)類和減免類。
那么96費(fèi)改后POS機(jī)的費(fèi)率到底是多少呢？
央行在96費(fèi)改中沒有強(qiáng)制規(guī)定POS機(jī)行業(yè)的費(fèi)率，只是限定了發(fā)卡行按最高百分之零點(diǎn)四五的費(fèi)率收取，銀聯(lián)按百分之零點(diǎn)零六五收取，POS機(jī)的費(fèi)率由行業(yè)的市場(chǎng)決定的，但市場(chǎng)上的費(fèi)率一般是百分之零點(diǎn)六或百分之零點(diǎn)三八。
96費(fèi)改對(duì)于支付市場(chǎng)這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在的收單機(jī)構(gòu)局面有很大的沖擊，但對(duì)于支付行業(yè)整個(gè)的未來(lái)有著非常重要的貢獻(xiàn)，使得支付市場(chǎng)更加規(guī)范，使得各家企業(yè)良性竟?fàn)帲於诵袠I(yè)未來(lái)更穩(wěn)健發(fā)展的基石。一定程度確保了銀行和銀聯(lián)的穩(wěn)定收益。721分成結(jié)構(gòu)徹底成為了過(guò)去時(shí)，支付行業(yè)越來(lái)越好，迎來(lái)了發(fā)展的春天，也會(huì)有更多的機(jī)遇。
